當前，中(zhōng)國經濟發展水平穩步提升，居民财富持續積累，中(zhōng)産富裕階層進一(yī)步擴大(dà)。2020年中(zhōng)國人均GDP達到1.05萬美元，中(zhōng)國高淨值人群（個人可投資(zī)資(zī)産1千萬人民币以上）數量達262萬，高淨值人群可投資(zī)資(zī)産達84萬億元人民币，年均複合增速達17%。這都爲财富管理業務帶來了新的發展機遇，打開(kāi)了更爲廣闊的市場空間。

加上資(zī)本市場的持續向好和資(zī)管新規過渡期的即将結束都進一(yī)步催生(shēng)了投資(zī)者對于資(zī)産配置多元化的需求。财富管理機構必須直面挑戰，在日趨激烈的市場競争中(zhōng)轉換思路，找準定位，發揮自身優勢，不斷提升爲客戶創造價值和财富管理服務的能力。

财富管理行業呈現線上化、智能化趨勢

可以看到，當前财富管理行業與金融科技融合加深，呈現線上化、智能化趨勢。網絡支付的普及提升了國民對線上财富管理的接受度，同時數字化技術的廣泛應用将爲用戶帶來更好的投資(zī)體(tǐ)驗，根據中(zhōng)國互聯網絡信息中(zhōng)心數據，截至2020年底，國内互聯網理财用戶規模達到1.69億人，互聯網理财的網民使用率達到17.2%，近幾年滲透率中(zhōng)樞呈上升趨勢。預計财富管理的占比預計将持續提升，根據奧緯咨詢的測算，2019年通過線上渠道銷售的可投資(zī)資(zī)産規模僅21萬億，占全部可投資(zī)資(zī)産的比重約13%，到2025年規模将達到69萬億，年均複合增速約21.6%（約爲總可投資(zī)資(zī)産增速的2倍），占比也将提升至24%。

行業線上化、智能化是數字經濟時代的典型特征。在引領數字化經濟發展進程中(zhōng)，“ABCD”四大(dà)技術是目前最活躍，也是最受人們關注的技術，在衆多場景中(zhōng)都有應用。“ABCD”四大(dà)技術也理所當然地成爲助推财富管理行業數字化發展的重要動力。

“ABCD”技術推動财富管理數字化轉型

人工(gōng)智能（AI）在财富管理行業的應用已經非常廣泛，涉及獲客、運營、交易和監管等，覆蓋投顧、投研、客服、風險評估、合規監管等多個應用場景。借助智能投顧低投資(zī)門檻、高度線上化等特點，使用特定算法模式管理賬戶，結合投資(zī)者風險偏好、财産狀況與理财目标，可以爲用戶提供自動化的資(zī)産配置建議；在投研領域，基于大(dà)數據、機器人學習和知(zhī)識圖譜技術，将數據、信息、決策進行智能整合，實現數據之間的智能化管理，形成文檔供分(fēn)析師、投資(zī)者使用，輔助決策，甚至自動生(shēng)成投研報告；智能客服也爲長尾客戶提供了更加方便快捷的服務，通過文本或語言與用戶進行多渠道交互，降低了人工(gōng)客服的壓力和運營成本，縮短了回複時間，提升了用戶體(tǐ)驗；在監控市場操作方面，監管機構以及交易組織可以利用人工(gōng)智能和機器學習發現市場交易中(zhōng)的異常行爲，打擊市場操縱，維護市場穩定。

區塊鏈（Blockchain）技術已經遠遠超出最初在銀行和加密貨币領域中(zhōng)的應用，并逐步拓展到财富管理行業的多個場景中(zhōng)。依靠區塊鏈去(qù)中(zhōng)心化、開(kāi)放(fàng)性、共享性的特征，區塊鏈證券交易系統可以提升證券産品的登記、發行、交易與結算效率，并有效保證信息安全與個人隐私；在支付領域，區塊鏈技術的應用有助于降低金融機構間的對賬成本及争議解決的成本，從而顯著提高支付業務的處理速度及效率，這一(yī)點在跨境支付領域的作用尤其明顯；通過運用區塊鏈技術，可實現數字化身份信息的安全、可靠管理，在保證客戶隐私的前提下(xià)提升客戶識别的效率并降低成本等。

雲計算（Cloud Computing）在提高财富管理機構業務處理能力、降本增效方面，效果十分(fēn)明顯。銀行、券商(shāng)等金融機構通過自建或與雲廠商(shāng)合作的方式，建設雲計算平台，實現包括爲反洗錢、增強交易處理和清算能力、資(zī)本市場監管等各種應用場景的增強；互聯網财富管理機構對于平台的底層處理能力要求較高，通過雲計算可以很好滿足瞬時高并發、多頻(pín)次、大(dà)流量的互聯網金融交易需要；在金融安全領域，由于涉及到投資(zī)者、公司、交易信息等各方重要數據，因此對數據安全保護等級、數據的備份及數據的恢複有很高的要求，财富管理機構也在積極通過運用雲計算實現客戶隐私保護、雲上容災等功能。

大(dà)數據（Big Data）技術在财富管理行業的應用已經從産品設計、營銷等前端業務向更爲複雜(zá)的風險控制、流程改進等領域不斷延伸。在産品設計方面，大(dà)數據技術在與金融領域融合的過程中(zhōng)不斷衍生(shēng)出服務與業務模式創新，爲不同的客戶群體(tǐ)提供差異化定制産品，優化客戶體(tǐ)驗，提高客戶粘性；在營銷方面，借助大(dà)數據、機器學習等技術，通過分(fēn)析消費(fèi)者的消費(fèi)模式和特點，判斷用戶需求并形成用戶畫像，通過劃分(fēn)客戶群體(tǐ)找到目标客戶，實現精準營銷和個性化推薦；在風險和流程改進方面，基于用戶數據來預測客戶的未來行爲，降低信息不對稱所帶來的風險，更好地實現對金融風險的控制管理。

财富管理未來發展趨勢

金融科技與财富管理将加速融合，應用場景更加豐富。随着金融科技的不斷發展，人工(gōng)智能、大(dà)數據、雲計算、區塊鏈等技術邊界變得更加模糊，金融科技與财富管理将加速融合，爲行業發展提供源源不斷的創新活力。在各項技術應用下(xià)，創新應用加速落地，不斷豐富财富管理生(shēng)态圈和産業鏈，形成分(fēn)層有序、品種齊全、數字化程度高的産品服務體(tǐ)系，爲客戶提供覆蓋全生(shēng)命周期的差異化、精細化理财服務。

金融科技基礎設施建設将加快推進，助力财富管理數字化轉型。在财富管理行業加速向數字化方向轉型的背景下(xià)，對5G基建、大(dà)數據中(zhōng)心、人工(gōng)智能、工(gōng)業互聯網等新型基礎設施和支付、信用等金融行業基礎設施提出了更高要求。随着我(wǒ)國新型基礎設施建設步伐的加快，将有效促進财富管理機構從業務模式、管理模式和基礎架構方面進行數字化轉型，推動财富管理向主動化、個性化、智能化方向發展。

監管科技體(tǐ)系将不斷完善，财富管理行業發展更加規範。當前，金融科技與财富管理業務場景不斷融合，使财富管理行業的風險結構更加複雜(zá)多變，也給金融風險的防控工(gōng)作帶來了諸多挑戰。随着監管科技日益受到政府及行業組織的重視，監管科技應用框架及數字化監管能力有望加速構建，通過監管科技手段對财富管理業務實行穿透式監管，将有效提升行業監管效率和風險防控能力提升，引導财富管理行業向更加規範化方向發展。

金融科技人才隊伍培養不斷加強，行業人員(yuán)結構持續優化。現階段我(wǒ)國金融科技專業人才缺口巨大(dà)，短時間無法彌補，高素質的金融科技人才的缺乏已成爲影響我(wǒ)國财富管理行業發展的制約因素。随着國家持續加大(dà)對金融科技人才的培養力度、不斷完善人才培養機制、深化校企合作、加強國際交流合作，我(wǒ)國财富管理行業人員(yuán)結構将得到優化，專業化、複合化、國際化的金融科技人才占比将持續上升，爲我(wǒ)國财富管理行業智能化發展提供強有力的支撐。

未來，中(zhōng)國的高淨值人群将邁入蓬勃發展的關鍵時期，财富管理行業也将伴随着數字化邁入新的階段，财富管理機構在面臨新挑戰的同時，也将大(dà)有可爲。對它們而言，賽道日益激烈，如何通過提供更好的服務、流暢的交易體(tǐ)驗、穩健的投資(zī)來打動客戶實現長期價值，是發展的重中(zhōng)之重，而充分(fēn)利用“ABCD”技術，實現數字化轉型很可能是它們超越競争對手的關鍵一(yī)招。

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