7月16日，央行發布《數字人民币研發進展白(bái)皮書(shū)》（下(xià)稱《白(bái)皮書(shū)》），全面闡釋數字人民币體(tǐ)系的研發背景、目标願景、設計框架及相關政策考慮。

這是央行首次面向國内和全球系統披露數字人民币研發情況，目的是聽(tīng)取社會公衆對研發工(gōng)作的意見和建議，加強與相關各方的溝通。

數字人民币研發及試點提速，與實物(wù)人民币将長期并存

數字人民币，是央行發行的法定貨币，定位于現金類支付憑證（M0）。數字人民币與實物(wù)人民币具有同等法律地位和經濟價值，以國家信用爲支撐，具有法償性。數字人民币與實物(wù)人民币管理方式一(yī)緻，人民銀行不對其計付利息。

“數字人民币與實物(wù)人民币都是央行對公衆的負債，具有同等法律地位和經濟價值。從經濟價值看，數字人民币與實物(wù)人民币等價，具備貨币的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能。數字人民币将與實物(wù)人民币并行發行，人民銀行會對二者共同統計、協同分(fēn)析、統一(yī)管理。”人民銀行貨币金銀局局長羅銳說。

據介紹，目前，數字人民币研發試驗已基本完成頂層設計、功能研發、系統調試等工(gōng)作，正選擇部分(fēn)有代表性的地區開(kāi)展試點測試。

在繼工(gōng)行、農行、中(zhōng)行、建行、交行、郵儲銀行後，網商(shāng)銀行和微衆銀行已參與到數字人民币的研發和運營中(zhōng)，而招商(shāng)銀行也于近期獲準加入。

數字人民币試點呈現提速之勢。截至2021年6月30日，數字人民币試點受邀白(bái)名單用戶已超1000萬，開(kāi)立個人錢包2087萬個、對公錢包351萬個，累計交易筆數7075萬筆、金額345億元。

考慮到中(zhōng)國作爲地域廣闊、人口衆多、多民族融合、區域發展差異大(dà)的國家，社會環境以及居民的支付習慣、年齡結構、安全性需求等因素決定了實物(wù)人民币具有其他支付手段不可替代的特性，實物(wù)人民币将與數字人民币長期并存。

數字人民币強調安全性和隐私性

依法合規和安全便捷作爲最重要的兩個設計原則，貫穿數字人民币設計框架的各個層面。

安全性方面，數字人民币實現不可重複花費(fèi)、不可非法複制和僞造、交易不可篡改和抗抵賴等特性，初步建成多層次安全防護體(tǐ)系。引入分(fēn)布式數字身份、零信任等新興技術的研究和應用，強化個人隐私數據保護技術措施。

除了使用更便捷，不同于完全匿名使用的現金，也不同于與實名銀行賬戶綁定的傳統移動支付，數字人民币遵循“小(xiǎo)額匿名、大(dà)額依法可溯”的原則，高度重視個人信息與隐私保護，在風險可控的基礎上實行匿名。

“數字人民币體(tǐ)系收集的交易信息少于傳統電子支付模式，除法律法規有明确規定外(wài)，不提供給第三方或其他政府部門。”人民銀行副行長範一(yī)飛說。

在保護隐私的同時，也便于對電信詐騙、網絡賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行爲進行監督追蹤，确保相關交易遵守反洗錢、反恐怖融資(zī)等要求，進而維護金融安全。

“數字人民币将和傳統電子支付工(gōng)具長期并存。”人民銀行數字貨币研究所所長穆長春說，數字人民币與一(yī)般電子支付工(gōng)具處于不同維度，既互補也有差異。

穆長春進一(yī)步解釋，雖然支付功能相似，但是數字人民币具備特定優勢：“一(yī)是數字人民币是國家法定貨币，是安全等級最高的資(zī)産。二是數字人民币具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下(xià)進行價值轉移，并支持離(lí)線交易，具有“支付即結算”特性。三是數字人民币支持可控匿名，有利于保護個人隐私及用戶信息安全。”

構建數字人民币生(shēng)态，擴大(dà)試點範圍

數字貨币是數字經濟發展的重要标志(zhì)。目前，65個國家或經濟體(tǐ)已啓動數字貨币的研發。作爲金融領域的一(yī)項“新基建”，法定數字貨币的研發和應用，對降低交易成本，提高金融運行效率，助推數字經濟的發展具有重要意義。

如今，數字人民币在多個城市試點，涵蓋餐飲服務、生(shēng)活繳費(fèi)、購物(wù)消費(fèi)、交通出行等多種消費(fèi)場景。這些試點經驗将爲數字人民币的推廣落地提供有益借鑒。

在數字人民币錢包設計方面，滿足用戶多主體(tǐ)、多層次、多類别、多形态的差異化需求，确保數字錢包具有普惠性，避免因“數字鴻溝”帶來的使用障礙。

從試點應用場景看，數字人民币在使用時無需支付任何服務、手續費(fèi)用，無需綁定銀行卡，且在無網絡的依然可以正常使用。從“掃一(yī)掃”到“碰一(yī)碰”，數字人民币提高了支付的便捷程度，對于不擅長使用互聯網的老年人尤爲友好。

羅銳介紹，數字人民币硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民币相關功能，依托IC卡、可穿戴設備、物(wù)聯網設備等爲用戶提供服務，有助于解決老年人、殘障人士等特定群體(tǐ)操作智能手機不便問題。

在未來的數字人民币産品設計中(zhōng)，還将充分(fēn)考慮特定群體(tǐ)的現實需求，通過多種技術手段，降低使用難度，進一(yī)步提升數字人民币的普惠性。

“繼續穩妥推進數字人民币研發試點，不預設推出時間表。”範一(yī)飛表示，“下(xià)一(yī)步，将繼續穩妥推進數字人民币研發試點，央行将進一(yī)步擴大(dà)試點應用場景覆蓋面，實現特定試點區域内的應用場景全覆蓋，打造數字人民币生(shēng)态體(tǐ)系。同時，結合研發試點工(gōng)作實際，擴大(dà)參研機構和試點測試地區範圍。”

響應國際社會倡議，探索改善跨境支付

《白(bái)皮書(shū)》指出，數字人民币的目标願景之一(yī)是積極響應國際社會倡議，探索改善跨境支付。

“《白(bái)皮書(shū)》正面回應了數字人民币的跨境使用問題，”中(zhōng)國人民大(dà)學博士後郝毅對此表示，“數字人民币能否，以及如何促進人民币國際化一(yī)直是社會各界關注的重點。本次白(bái)皮書(shū)詳細介紹了數字人民币未來研發在以國内零售爲主的基礎上，跨境支付場景的工(gōng)作方向。”

根據《白(bái)皮書(shū)》，數字人民币具備跨境使用的技術條件，但當前主要用于滿足國内零售支付需要。未來，人民銀行将積極響應二十國集團（G20）等國際組織關于改善跨境支付的倡議，研究央行數字貨币在跨境領域的适用性。根據國内試點情況和國際社會需要，人民銀行将在充分(fēn)尊重雙方貨币主權、依法合規的前提下(xià)探索跨境支付試點，并遵循“無損”、“合規”、“互通”三項要求與有關貨币當局和央行建立法定數字貨币彙兌安排及監管合作機制，堅持雙層運營、風險爲本的管理要求和模塊化設計原則，以滿足各國監管及合規要求。

蘇甯金融研究院研究員(yuán)孫楊說：“這個是一(yī)個明确的信号，技術條件已經準備好了，隻等待啓動，以及和對應的外(wài)部金融監管機構溝通，選定場景和地區推動測試了。”

他表示，跨境支付是一(yī)個非常有意義的場景，尤其在境外(wài)旅遊、生(shēng)活和消費(fèi)，有助于方便國人的境外(wài)消費(fèi)，也有益于通過數字人民币跨境支付增強人民币在當地國家民衆心中(zhōng)的形象。

郝毅認爲，未來數字人民币跨境支付場景的研究将可能在國際組織的協調下(xià)進行。在一(yī)定程度上，由國際組織牽頭組織減少了數字人民币跨境支付場景中(zhōng)與交易對手國的溝通成本，更容易形成統一(yī)的制度框架、技術标準共同在全球推行央行數字貨币的跨境使用。數字人民币在大(dà)國中(zhōng)率先進行試點，在處理高并發等技術問題上已經積累了經驗。同時，中(zhōng)國作爲貿易大(dà)國，在跨境結算方面存在巨大(dà)的需求，爲在經常項目下(xià)使用央行數字貨币提高結算效率提供了廣闊的應用場景。

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